V prvom článku sme sa venovali téme krátkodobého výpadku príjmu ( viac si môžete prečítať here), prirodzene nasleduje v portfóliu klienta otázka zabezpečenia dlhodobého výpadku príjmu. Na začiatku by sme si mohli definovať, čo to vlastne znamená? Dlhodobý výpadok príjmu rátame v čase, ak je klient bez príjmu viac ako 12 mesiacov. Spadajú sem rôzne väčšie úrazy, ťažsie choroby, invalidita či úmrtie. V portfóliu klienta sa zameriavame predovšetkým na riziko invalidity a úmrtia, ktoré pokrývajú rovnako následky choroby či úrazu. Častokrát sa stretávame stým, že klienti majú v poistných zmluvách kadejaké krytia úrazov, zlomenín, chirurgických zákrokov a prípadných hospitalizácií, ale dôležité pripoistenia absentujú. Áno, je skvelé že Vám poisťovňa vyplatí 300 eur za zlomenú roku, ale keď prídete kvôli cukrovke o nohu Vám to už plniť nebude, pretože to nebude úraz.
Pozrime sa teda spoločne na to, ako zabezpečuje občanov náš sociálny systém pri dlhodobom výpadku príjmu pri invalidite a aký prepad príjmu klienta nastane, aký nárok má rodina a pozostalí v prípade úmrtia a kde vznikajú rôzne problémy.
Invalidný dôchodok sa zvyšuje počtom odpracovaných rokov. V prepočte rátame, ako by vyzeral invalidný dôchodok po 10 odpracovaných rokoch.
| Hrubý príjem | Čistý príjem | Čiastočná invalidita | prepad príjmu |
| 1500 € | 1141,60 € | 306,57 € | 835,03 € |
| 2000 € | 1492,33 € | 383,08 € | 1109,25 € |
| 2500 € | 1843,06 € | 446,27 € | 1396,79 € |
| 3000 € | 2193,79 € | 509,47 € | 1747,52 € |
| Hrubý príjem | Čistý príjem | Plná invalidita | prepad príjmu |
| 1500 € | 1141,60 € | 766,44 € | 375,16 € |
| 2000 € | 1492,33 € | 957,70 € | 534,63 € |
| 2500 € | 1843,06 € | 1 115,69 € | 727,37 € |
| 3000 € | 2193,79 € | 1 273,68 € | 920,11 € |
Prepad príjmu v prípade invalidity je markantný a zvyšuje sa priamo úmerne k nárastu príjmu klienta. Čo znamená, čím vyšší príjem má klient, tým vyššie zabezpečenie príjmu potrebuje. Čo stým? Dlhodobý výpadok príjmu v prípade invalidity si klient môže zabezpečiť dostatočnou výškou dlhodobej rezervy, ktorá bude vedieť pokryť jeho záväzky a nevyhnutné náklady na život. Počas tvorby dlhodobej rezervy odporúčame klientom zabezpečenie príjmu prostredníctvom poistenia invalidity, ktoré považujeme za najnutnejšiu zložku portfólia klienta. Ak sa pozrieme na štatistiky ohľadom invalidity na Slovensku, vyzerajú takto :
K 31.decembru 2023 sociálna poisťovňa vypláca 220 349 invalidných dávok, z toho 141 448 čiastočných invalidných dávok ( t.j. od 40-70%) a 78 901 plných invalidných dávok ( t.j. nad 70%).
Priemerný čiastočný invalidný dôchodok za rok 2023 bol vo výške 272,30€ a priemerný plný invalidný dôchodok nad 70% za rok 2023 bol vo výške 493,80€.
In the case of úmrtia poskytuje štát nasledujúce finančné prostriedky pozostalým:
- príspevok na pohreb
- vdovský alebo vdovecký dôchodok
- sirotský dôchodok
- náhrada nákladov spojených s pohrebom
- jednorázové odškodnenie
Vo všetkých prípadoch sú samozrejme podmienky pre ich získanie. Napríklad vdovecký dôchodok sa vypláca len po dobu 2 rokov po úmrtí manžela alebo manželky. V prípade záujmu odporúčame si dohladať zvyšok informácií prostredníctvom portálu slovensko.sk. Dôležitá informácia však je, že v prípade ak je občan slobodný, pozostalí ako napríklad rodičia, druh družka, súrodenci a podobne, nemajú nárok na štátnu dávku, avšak okrem majetku sa vrámci dedičstva presúvajú aj záväzky. Napríklad ak mal poručiteľ v takomto prípade kúpený byt na hypotéku, dediči preberajú na seba aj hypotekárny úver, ktorý treba splácať po dobu, kým príde k jeho vyplateniu po prípadnom predaji nehnuteľnosti. Častá situácia dnes je, že si dvaja partneri spolu kúpia byt. V takomto prípade ak by jeden umrel, druhý musí pokračovať v splácaní hypotéky aj počas trvania dedičského konania, čo môže rovnako spôsobiť rôzne problémy. Nehnuteľnosť nemôže predať, pretože neprebehlo dedičské konanie, ale hypotéku je nutné splácať.
V takýchto prípadoch je opäť na mieste pokrytie záväzkov klienta dlhodobou rezervou v dostatočnej výške v kombinácii so zabezpečením príjmu prostredníctvom poistenia úmrtia počas jej tvorby. Dôležité je ešte pri úmrtí spomenúť aj druhý pilier. Vedeli ste, že v prípade úmrtia spadá do dedičstva? V takýchto prípadoch Vám môže tak povediac zachrániť zadok. 🙂
Rady na záver k zabezpečeniu dlhodobého výpadku príjmu:
- Dbajte na kvalitné zabezpečenie v prípade invalidity
- Zabezpečte svoju rodinu v prípade úmrtia
- Pracujte na tvorbe dlhodobej finančnej rezervy
- Založte si 2. pilier
- Zvolte si oprávnené osoby, ktoré dostanú finančné prostriedky
Potrebujete skontrolovať nastavenie svojho zabezpečenia? Neváhajte nás kontaktovať!
Your ProFin Experts team! Translated by Barbora Zemko Zuzaniaková
